Você já se perguntou de onde vem o dinheiro que os bancos emprestam para as pessoas e empresas? Como eles conseguem ter tanto dinheiro disponível para financiar casas, carros, projetos e sonhos? Será que eles simplesmente imprimem mais dinheiro ou compram do governo?
Neste artigo, vamos explicar um pouco sobre a origem e o funcionamento do dinheiro que os bancos emprestam.
O que são os bancos?
Os bancos são instituições financeiras que intermediam as operações entre quem tem dinheiro e quem precisa de dinheiro. Eles oferecem serviços como depósitos, saques, transferências, pagamentos, recebimentos, investimentos e empréstimos.
Os bancos são regulados pelo Banco Central, que é o órgão responsável por controlar a oferta de moeda, os juros e o sistema bancário do país.
De onde vem o dinheiro dos bancos?
Os bancos obtêm dinheiro de várias fontes, mas as principais são:
Os depósitos dos clientes
Quando você deposita seu dinheiro em uma conta bancária, você está emprestando esse dinheiro para o banco.
Ele pode usar esse dinheiro para emprestar para outras pessoas ou empresas, cobrando juros. Em troca, ele te paga uma remuneração (que pode ser uma taxa de juros ou um pacote de serviços) e te garante a segurança e a liquidez do seu dinheiro.
Os títulos públicos
Os títulos públicos são contratos emitidos pelo Tesouro Nacional pelos quais investidores – desde pessoas físicas a empresas e até outros governos – emprestam dinheiro ao governo por um período de tempo determinado.
No vencimento, eles recebem o dinheiro que emprestaram com juros. Os bancos compram esses títulos como uma forma de investir seu dinheiro e também de criar dinheiro novo.
Como assim? Quando o banco central quer aumentar a oferta de moeda na economia, ele compra títulos públicos dos bancos e paga com dinheiro que ele mesmo cria. Esse processo é chamado de afrouxamento monetário;
Os empréstimos interbancários
Os bancos também podem tomar dinheiro emprestado uns dos outros, por meio do mercado interbancário. Esse mercado funciona como uma rede de troca de recursos entre os bancos, que negociam taxas de juros e prazos.
O objetivo é equilibrar as necessidades de caixa de cada banco e garantir a liquidez do sistema.
E como o banco paga esse dinheiro de volta?
Os bancos devolvem o dinheiro que tomaram emprestado por meio das suas receitas e lucros. As principais fontes de receita dos bancos são:
Os juros dos empréstimos
Quando o banco empresta dinheiro para alguém, ele cobra uma taxa de juros pelo uso desse dinheiro. Essa taxa é maior do que a taxa que ele paga para obter esse dinheiro, seja dos depósitos dos clientes, dos títulos públicos ou dos empréstimos interbancários.
Essa diferença é chamada de spread bancário e representa o ganho do banco pela intermediação financeira;
As tarifas e comissões
Quando o banco presta um serviço para alguém, ele cobra uma tarifa ou uma comissão pelo uso desse serviço. Por exemplo, quando você faz um saque, uma transferência, um pagamento ou um investimento pelo banco, você paga uma taxa por isso. Essas taxas representam outra fonte de receita para o banco;
Os lucros das empresas estatais
Alguns bancos são públicos, ou seja, pertencem ao governo. Nesse caso, eles podem receber parte dos lucros das empresas estatais, como a Petrobras ou a Eletrobras. Esses lucros representam uma fonte de receita para o banco e também para o governo, que é o acionista majoritário dessas empresas.
E se o banco não tiver dinheiro suficiente para emprestar?
Os bancos precisam manter uma reserva mínima de dinheiro em caixa para atender às demandas dos seus clientes e também às exigências do Banco Central.
Essa reserva é chamada de depósito compulsório e serve para garantir a solvência e a estabilidade do sistema bancário. Se o banco não tiver dinheiro suficiente para emprestar, ele pode recorrer a outras fontes, como:
- O redesconto: o redesconto é uma operação pela qual o banco toma dinheiro emprestado do Banco Central, pagando uma taxa de juros. Essa operação é usada como um socorro de emergência para os bancos que estão com problemas de liquidez;
- A captação externa: a captação externa é uma operação pela qual o banco obtém dinheiro de fontes internacionais, como bancos estrangeiros, organismos multilaterais ou investidores externos. Essa operação é usada como uma forma de diversificar as fontes de recursos e aproveitar as oportunidades do mercado global;
- A emissão de títulos: a emissão de títulos é uma operação pela qual o banco vende papéis no mercado financeiro, como debêntures, letras financeiras ou certificados de depósito bancário. Essa operação é usada como uma forma de captar recursos de longo prazo e ampliar a base de investidores.
Conclusão
Neste artigo, você aprendeu um pouco sobre de onde vem o dinheiro que os bancos emprestam. Você viu que os bancos obtêm dinheiro principalmente dos depósitos dos clientes, dos títulos públicos e dos empréstimos interbancários.
Você também viu que os bancos devolvem esse dinheiro por meio das suas receitas e lucros, provenientes principalmente dos juros dos empréstimos, das tarifas e comissões e dos lucros das empresas estatais.
Por fim, você viu que os bancos podem recorrer a outras fontes de dinheiro se não tiverem recursos suficientes para emprestar, como o redesconto, a captação externa e a emissão de títulos.
Esperamos que este artigo tenha sido útil e esclarecedor para você. Se você gostou, compartilhe com seus amigos e leia outros artigos abaixo.
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